Kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii: czy liberalizacja kapitału może pomóc w zwiększeniu kosztów? | Zwolnienie praw majątkowych

aCoraz więcej osób starszych rozważa wykorzystanie zmagazynowanej wartości w swoich domach, aby pomóc w rozwiązaniu kryzysu związanego z kosztami życia w Wielkiej Brytanii.

Według redaktorów giełdowych, takich jak Samantha Bickford z Clarity Wealth Management, niektórzy chcą gotówki na modernizację kotła lub instalację paneli słonecznych, aby uzyskać bardziej opłacalne zasilanie. Inni zastanawiają się, jak mogą pomóc członkom rodziny borykającym się z wysokimi cenami.

Najczęstsze transakcje uwolnienia kapitału to produkty oparte na kredytach hipotecznych, które są pożyczkami zabezpieczonymi pod twój dom. Zazwyczaj nie ma miesięcznych spłat – pożyczka, w tym skumulowane odsetki, jest spłacana ze sprzedaży nieruchomości, gdy umierasz lub idziesz pod opiekę długoterminową. Są to tak zwane kredyty hipoteczne na życie.

Bickford ostatnio pomógł parze uzyskać dożywotnią hipotekę na ich nieruchomość, aby uwolnić gotówkę na spłatę kredytu mieszkaniowego córki, ponieważ wysokie stopy procentowe oznaczały, że nie była w stanie spłacić kredytu hipotecznego.

„Jeśli właściciele domów nie mogą ogrzać swoich domów lub kupić ciepłego posiłku z powodu strachu przed kryzysem związanym z kosztami utrzymania, wykorzystanie pieniędzy związanych z ich własnością może zaoferować rozwiązanie problemu, którego nie mogą rozwiązać w inny sposób” – powiedział Pickford.

W ciągu ostatniego roku coraz więcej osób rozważało wykorzystanie kapitału własnego w mieszkalnictwie, aby pomóc swoim rodzinom, mówi Stephen Lowe ze specjalisty ds. emerytur Just Group.

„Często ma to pomóc im wspiąć się po drabinie mieszkaniowej lub przenieść się do większej nieruchomości, ale zaczynamy dostrzegać odporność bilansów rodzin pod presją, a rodzice zastanawiają się, jak mogą pomóc swoim dzieciom i wnukom” – powiedział .

Lata wzrostu cen domów oznaczają, że miliony seniorów doświadczyły gwałtownego wzrostu wartości ich nieruchomości.

Emisja akcji jest dostępna dla osób powyżej 55 roku życia i umożliwia właścicielom domów pożyczanie ryczałtu lub regularnych niewielkich kwot w stosunku do wartości ich domu od wyspecjalizowanych pożyczkodawców, bez konieczności wyprzedaży lub zaniżenia.

W przypadku wielu kredytów hipotecznych na całe życie możesz spłacać raty, jeśli chcesz, i prawdopodobnie jest to dobry pomysł, jeśli możesz.

Wiele osób postrzega te produkty jako sposób na wczesne przekazanie członków rodziny w czasie, gdy najbardziej tego potrzebują.

Rekordowa liczba nowych planów uwolnienia akcji została wydana między lipcem a wrześniem – prawie 13 500 – a liczba nowych klientów wzrosła o trzeci rok w roku, według organu handlowego rady emisyjnej.

Całkowita wartość pożyczek wzrosła o 40% od 2021 r., a przeciętna osoba pożycza teraz 133 770 GBP (ryczałt na kredyty hipoteczne na całe życie).

Jednak ten rosnący apetyt na publikację akcji nie mógł nadejść w gorszym momencie, jeśli chodzi o ceny nowych kredytów hipotecznych na życie, których oprocentowanie osiągnęło „oszałamiający” poziom, według Aarona Strutta z brokera hipotecznego Trinity Financial.

Koszt zawsze był jedną z największych wad uruchamiania zapasów. W przypadku kredytu hipotecznego na całe życie, należne odsetki od kredytu są zwykle dodawane do pożyczonej kwoty. W następnym roku naliczane są odsetki od tej większej kwoty, więc należna kwota może szybko rosnąć.

Z odsetkami narastającymi przez wiele lat, czasami przez dziesięciolecia, całkowita należna kwota może ostatecznie anulować wartość nieruchomości do czasu śmierci kredytobiorcy.

Według danych Difqtou w październiku 2020 r. średnia stopa pożyczki na uwolnienie kapitału wynosiła 4,01%, podczas gdy najniższa dostępna stopa wynosiła 2,23%. Obecnie najniższe dostępne stawki wynoszą około 6,7%, podczas gdy najwyższe powyżej 9%, zgodnie z kontrolą cen w tym tygodniu.

„Stwierdzenie, że koszty kredytu hipotecznego na całe życie drastycznie wzrosły, byłoby niedopowiedzeniem” – powiedział Strat.

„Najważniejszą rzeczą, która sprawia, że ​​wpływ wyższych oprocentowania kredytów hipotecznych na całe życie jest tak duży, jest koszt obsługi odsetek, a gdyby doszło do akumulacji odsetek, zainteresowanie nieruchomościami uległoby szybszej erozji.

„Pożyczona kwota podwoi się po 10 latach i potroi kwotę w 15. roku”.

Podczas gdy kredyty hipoteczne na życie są reklamowane jako rozwiązanie problemu braku dochodów w czasie kryzysu związanego z kosztami życia, Strutt mówi, że kluczowe jest, aby kredytobiorcy w pełni rozumieli wpływ tego połączonego zainteresowania.

„Te produkty mogą pozostać dla niektórych jedyną opcją lub najbardziej odpowiednią drogą, ale ludzie muszą zawierać te transakcje z pełnym zrozumieniem konsekwencji dla bieżących cen”.

Poszukaj wiarygodnych, uporządkowanych porad od członka redakcji giełdowej.

Istnieje niezliczona ilość warunków i konieczne jest, abyś dokładnie wiedział, w co się pakujesz, i przedyskutuj konsekwencje z rodziną.

Produkty oferowane przez firmy członkowskie Equity Release Council objęte są „Gwarancją braku ujemnego kapitału”, co oznacza, że ​​Twoja nieruchomość nigdy nie będzie winna więcej niż wartość Twojej nieruchomości. Są też sposoby na cięcie kosztów.

Wiele umów pozwala na spłatę części kapitału pożyczki lub odsetek, więc koszt nie narasta tak bardzo. Podczas gdy większość pożyczek wiąże się z opłatami za wcześniejszą spłatę, niektóre znikają po około 10 latach, ale może to być zaledwie pięć lat, według Will Hill, dyrektora naczelnego Key, największego doradcy kredytowego w Wielkiej Brytanii.

Najbardziej elastyczne oferty to te z funkcją o nazwie wypłata, dzięki której możesz otrzymać mniejsze kwoty, gdy tego potrzebujesz, z rezerwą, do której możesz zadzwonić, jeśli będziesz jej potrzebować w przyszłości.

W ten sposób zapłacisz mniej, ponieważ odsetki naliczane są tylko od uwolnionych pieniędzy.

Zastanów się również nad przenośnością: Czy możesz wziąć pożyczkę ze sobą na każdy rodzaj nieruchomości, do której możesz chcieć się kiedyś wprowadzić, w tym na przykład do wioski emerytów? Czy możesz spłacić bez kary, jeśli zmieni się Twoja sytuacja?

„Dobry doradca specjalistyczny porozmawia z klientem o wszystkich jego opcjach, w tym o zmniejszeniu zatrudnienia… Chociaż dla niektórych osób kwestia akcji będzie odpowiednia, nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi i bardzo ważne jest, aby ludzie zastanów się, co działa dla nich teraz i na dłuższą metę” – mówi Hill.

Dla większości ludzi najbardziej efektywnym finansowo sposobem na uwolnienie gotówki jest przeprowadzka do mniejszej nieruchomości lub tańszego obszaru.