Czy należy Ci się odszkodowanie po wyroku sądu w sprawie finansowania samochodu? | Sektor finansowy

Jak się tu dostaliśmy?

W styczniu Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) wszczął dochodzenie w sprawie ustaleń w sprawie uznaniowych prowizji (DCA) od kredytów samochodowych udzielonych w latach 2007–2021.

Praktyka ta oznacza, że ​​dealerzy i brokerzy samochodowi mają możliwość ustalania oprocentowania kredytów samochodowych, zarabiając przy tym wyższą prowizję. To byli DCA Ostatecznie zakazane Przez Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) w 2021 r. w związku z obawami, że będą one zachęcać przedsiębiorców do pobierania wyższych stóp procentowych.

Dochodzenie prowadzone przez miejski organ regulacyjny może ostatecznie doprowadzić do wielomiliardowego programu odszkodowań, finansowanego przez pożyczkodawców stojących za ustaleniami. FCA ostrzegała już przed tym pożyczkodawców Wstrzymywanie pieniędzy na potencjalne płatnościco według niektórych analityków może zwiększyć kwotę od 8 do 13 miliardów funtów.

Organ miał wydać decyzję we wrześniu, ale przedłużył termin do końca maja 2025 r., po tym jak kredytodawcy mieli trudności z terminowym przekazaniem wszystkich danych. Opóźnienie dało jednak również czas na ocenę wyniku sprawy testowej przeciwko wyspecjalizowanym pożyczkodawcom Close Brothers i First Rand Bank.

Co się wydarzyło w zeszłym tygodniu?

W piątek Sąd Apelacyjny wydał orzeczenie w tej sprawie testowej, podtrzymując orzeczenie, że płacenie przez dwóch pożyczkodawców „tajnej” prowizji dealerom samochodowym bez wiedzy pożyczkobiorców jest nielegalne.

Sędziowie stwierdzili, że konsumenci muszą znać wszystkie istotne fakty, które mogą mieć wpływ na ich decyzję o zaciągnięciu pożyczki, w tym całkowitą prowizję dla dealerów samochodowych i sposób jej obliczania, aby mogli uzyskać zgodę na pożyczkę.

Niektórzy prawnicy spekulują, że w rezultacie klienci mogą łącznie otrzymać wielomiliardowe odszkodowanie, a w niektórych przypadkach kredyt samochodowy może zostać umorzony lub anulowany.

Może również zgłaszać skargi i płatności dotyczące innych rodzajów prowizji związanych z finansowaniem samochodów i ewentualnie pożyczkami i innymi produktami finansowymi.

Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) oświadczył, że dokładnie analizuje decyzję Sądu Apelacyjnego, od której Close Brothers i FirstRand planują odwołać się do Sądu Najwyższego.

Jak zareagowali brytyjscy pożyczkodawcy?

Ścigali się, aby ustalić, co to oznacza dla ich firmy i ile będą musieli zapłacić. Niektórzy twierdzą, że stawia to znacznie wyższą poprzeczkę w zakresie ujawniania ustaleń dotyczących prowizji i zapewniania zgody klienta, niż wcześniej uważali za konieczne zgodnie z przepisami FCA.

Firma Close Brothers, która w odpowiedzi na dochodzenie FCA zrezygnowała już z dywidendy i uruchomiła plany zwiększenia swojego bilansu o 400 mln funtów, wstrzymuje udzielanie nowych kredytów samochodowych od czasu wydania wyroku, co spowodowało, że od piątku jej akcje spadły o 37%.

Brytyjski bank Santander w ostatniej chwili odłożył publikację wyników za trzeci kwartał we wtorek, podczas gdy Lloyds Banking Group, najbardziej narażony na ryzyko spośród największych banków, anulował płatności prowizji od nowych kredytów za pośrednictwem swojego wartego 15 miliardów funtów oddziału Blackhorse zajmującego się finansowaniem samochodów.

Lloyd’s przeznaczył już 450 mln funtów na potencjalne wypłaty, ale analitycy RBC Capital sugerują, że w najgorszym przypadku będzie musiał odłożyć od 2,5 do 3,9 mld funtów. Od piątku akcje spółki spadły o 13%.

Orzeczenie to może ostatecznie kosztować brytyjski bank Santander 1,1 miliarda funtów, podczas gdy Barclays – który sprzedał swoją działalność w zakresie finansowania samochodów w 2019 roku – może ostatecznie stracić 357 milionów funtów. Analitycy szacują, że mniejsi Close Brothers mogliby zyskać 252 miliony funtów.

Kto może stanąć w kolejce po odszkodowanie?

Prawdopodobnie miliony ludzi. Szacuje się, że w Wielkiej Brytanii od 80% do 90% nowych samochodów i coraz większej liczby samochodów używanych kupuje się w ramach finansowania, a pożyczkodawcy udzielili w ubiegłym roku kredytów samochodowych o wartości 16,9 miliarda funtów.

W związku z dochodzeniem FCA możesz być uprawniony do odszkodowania, jeśli w okresie od 6 kwietnia 2007 r. do 28 stycznia 2021 r. wykorzystałeś finansowanie samochodowe do zakupu nowego lub używanego pojazdu – na przykład samochodu osobowego, furgonetki, furgonetki lub motocykla – oraz Skorzystaj z usług dostawcy usług finansowych DCA i dealera samochodowego. Kiedy mówimy o finansowaniu samochodu, zwykle mamy na myśli zakup umowy osobistej i plany zakupu leasingu.

DCA były zdecydowanie najpowszechniejszą formą prowizji, zanim zostały zakazane w 2021 r. i obejmowały trzy czwarte wszystkich pożyczek w latach 2007–2020.

Teoretycznie ci, którzy podpiszą wiele umów o finansowanie samochodu w ciągu 14 lat, będą uprawnieni do wielokrotnych płatności. Zasadniczo nie ma to zastosowania, jeśli zaciągnąłeś finansowanie na samochód 28 stycznia 2021 r. lub później, skorzystałeś z umowy leasingu samochodu, takiej jak leasing osobisty, lub zastosowano inny rodzaj prowizji, np. stałą opłatę lub stałą stawkę.

Jednak najnowsza sprawa przed sądem ma na celu rozszerzenie zakresu płatności poza pożyczki zawierające DCA i być może poza finansowanie samochodów.

„Istnieje możliwość przyjrzenia się wszystkim komisjom z zewnątrz” – powiedział Lewis. „Zwróciłem się już do FCA, aby w takim przypadku nie uniemożliwiono Państwu ponownego złożenia skargi”.

Ile mogę dostać i kiedy?

Jeśli chodzi o kwotę, jest zbyt wcześnie, aby określić, a sytuacja każdego jest inna, ale w przypadku roszczeń z tytułu finansowania samochodu jest to prawdopodobnie średnio ponad 1000 funtów.

Lewis, założyciel MoneySavingExpert.com, przewidział wcześniej, że FCA ostatecznie albo utworzy plan wynagrodzeń, w ramach którego nakaże wszystkim firmom wypłatę rekompensat wszystkim klientom, których to dotyczy, nawet jeśli nie złożyli oni skargi, albo opublikuje zasady, na mocy których firmy musiałby zapłacić. Zadośćuczynienie dla osób składających reklamację na podstawie określonej formuły.

Organ regulacyjny zauważył, że w przypadku typowej czteroletniej umowy finansowania samochodu na kwotę 10 000 funtów, w ramach której korzystano z DCA, klient mógł zapłacić o 1100 funtów więcej odsetek niż było to konieczne. Jednakże przedsiębiorstwa mogą być zobowiązane do zapłaty odsetek.

Wielu konsumentów, którzy składają skargi dotyczące finansowania samochodu, korzysta z usług firm zajmujących się zarządzaniem roszczeniami i kancelarii prawnych w celu przeprowadzenia tej czynności prawnej. Jedna z takich firm, LawPlus Solicitors, stwierdziła, że ​​jej klienci „otrzymują średnio 1500 funtów odszkodowania za umowę o finansowanie samochodu”, podczas gdy inna firma, Bott and Co Solicitors, podała, że ​​średnie wynagrodzenie za finansowanie Wartość nieprawidłowo sprzedanych samochodów szacuje się na około 1600 funtów. .

Jeśli chodzi o termin, niektóre osoby uzyskały już zadośćuczynienie: w tej dziedzinie wydano orzeczenia Rzecznika ds. finansów, a niektóre osoby skierowały swoje sprawy do sądu i wygrały. Jeśli chodzi o jakikolwiek formalny system wynagrodzeń, jeśli FCA zdecyduje się go utworzyć, prawdopodobnie zacznie wypłacać świadczenia w 2026 r.

W związku z szerszym orzeczeniem sądu i innymi pożyczkami objętymi ustaleniami dotyczącymi prowizji pożyczkodawcy oczekują na dalsze wytyczne Urzędu Nadzoru Finansowego (FCA). Biorąc pod uwagę potencjalną sprawę przed Sądem Najwyższym, „ostateczne orzeczenie może zapaść dopiero w drugiej połowie przyszłego roku” – twierdzą analitycy Jefferies.

Co powinienem zrobić, jeśli wydaje mi się, że mam pieniądze?

Możesz działać teraz lub poczekać, aż sprawy się potoczą.

Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) wydłużył okres, w którym firmy finansujące samochody mogą rozpatrywać skargi DCA do czasu przeprowadzenia dochodzenia przez organ regulacyjny, ale firma MoneySavingExpert uważa, że ​​warto zarejestrować skargę już teraz, aby zmniejszyć ryzyko dyskwalifikacji w przypadku upływu przyszłego terminu. jest nałożone. Ja mam narzędzie na jego stronie Odpowiadasz na kilka pytań i tworzysz szablon wiadomości e-mail, który wysyłasz do odpowiedniego pożyczkodawcy.

Komisja Nadzoru Finansowego stwierdziła, że ​​prowadzone przez nią dochodzenia nie uniemożliwiają osobom fizycznym skierowania swoich spraw do sądu. Zrobiły to setki, jeśli nie tysiące, a w wielu przypadkach sędzia wydał orzeczenie na korzyść poszczególnych osób. Wiele kancelarii prawnych oferuje swoje usługi na zasadzie „nie ma wygranej, nie ma opłaty”.