Dlaczego próba pomocy w zakupie zakończyła się łzami?

W szóstym roku oprocentowanie pożyczki kapitałowej wynosiło 1,75%.

Stawka ta jest następnie zwiększana o RPI plus 1 punkt procentowy (lub CPI plus 2 punkty na obecnym wykresie). Przy obecnym RPI wynoszącym 12,6 bloków oznacza to, że stawka wzrośnie do 1,99 sztuki w tym roku. Tak więc oprocentowanie kredytu giełdowego jest znacznie niższe niż kredytu hipotecznego – ale skoki w miesięcznych rachunkach nastąpią od razu.

Obliczenia Hamptons uwzględniają wzrost cen domów o 11% w ciągu ostatnich pięciu lat, co oznacza, że ​​właściciel domu będzie mógł obniżyć kwotę kredytu hipotecznego z 55% do 42%.

Ale to właśnie tutaj właściciele „pomocy w zakupie” prawdopodobnie zostaną uwikłani w załamanie rynku mieszkaniowego. Istnieje powszechne oczekiwanie niższych cen domów, z grupą analityków Prognoza spada z 10 do 15 sztuk.

Oczekuje się, że najmocniej ucierpią domy na pierwszym szczeblu drabiny, zwłaszcza w Londynie. Andrew Wishart z Capital Economics, firmy zajmującej się doradztwem badawczym, ostrzegł, że właściciele domów, którzy kupili za pomocą Help to Buy, mogą być zmuszeni do dużych obniżek cen, jeśli chcą sprzedawać.

Fala kupujących pomoc może zostać uwięziona na rynku. Nieruchomości, w których mieszkają, to zasadniczo mieszkania na poziomie podstawowym – domy, które są zwykle kupowane przez innych kupujących po raz pierwszy lub inwestorów kupowanych na wynajem.

Te dwie grupy kupujących najbardziej ucierpiały z powodu kryzysu kosztów życia i rosnących oprocentowań kredytów hipotecznych. W ciągu ostatnich dwóch tygodni Popyt kupujących po raz pierwszy spadł o 30% w porównaniu z pierwszymi dwoma tygodniami 2021 r.zgodnie z witryną nieruchomości Rightmove.

Właściciele raczej nie wkroczą, aby wypełnić pustkę. Kredytodawcy obliczają przystępność kredytów typu buy-to-let, mierząc dochód z najmu jako procent spłat odsetek od kredytu hipotecznego – wraz ze wzrostem cen wiele nieruchomości kupowanych na wynajem nie podlega obecnie zastawowi hipotecznemu. Pomaganie właścicielom domów w zakupie nowej konstrukcji również spowoduje utratę premii.

Pan Wishart powiedział: „Oprócz możliwości, że program Help to Buy może zawyżyć wartość nieruchomości, gdy był to nowy budynek, prawdopodobnie byłoby trudno tym, którzy skorzystali z programu pożyczki kapitałowej, aby sprzedać swoje domy bez narażania znacznych obniżek cen ”.

Paul Cheshire, emerytowany profesor London School of Economics i były doradca rządowy, ostrzegł, że sam program wykupu również przyniósł dodatkową premię.

Powiedział: „Będą znaczące różnice regionalne. Większość tych nieruchomości znajduje się w Londynie i na południowym wschodzie, gdzie usługa Help to Buy, ze względu na ograniczoną podaż, z nawiązką podniosła ceny jako” oszczędności „.

Zawirowania na rynku kredytów hipotecznych najbardziej dotknęły kupujących po raz pierwszy. Kredytodawcy ponownie uruchomili produkty hipoteczne od czasu masowego wycofania się po minibudżecie z 23 września – ale oferty depozytów w wysokości 5%, które są ratunkiem dla kupujących po raz pierwszy, pozostają rzadkie.

Liczba dostępnych obecnie ofert mieszkaniowych kredytów hipotecznych wzrosła do 3066 – 23% mniej niż przed wprowadzeniem minibudżetu. Ale było tylko 143 95% kredytów hipotecznych – 49% mniej w porównaniu do 23 września.

Wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych drastycznie zmniejszyło również ilość pieniędzy, które kupujący mogą pożyczyć jako wielokrotność swoich dochodów.

Oznacza to, że nawet kupujący po raz pierwszy, którzy mogą zaoszczędzić 5 lub 10 depozytów, prawdopodobnie zostaną zamknięci, ponieważ zmniejszają się ich maksymalne kwoty pożyczek.

Rzecznik rządu powiedział: „Pożyczkodawcy powinni traktować klientów zmagających się z kosztami kredytu hipotecznego sprawiedliwie, a właściciele domów powinni skontaktować się z pożyczkodawcą, aby omówić swoje opcje. Utrzymujemy kontakt z pożyczkodawcami”.